Как учитывать пособия по социальному обеспечению при откладывании на пенсию

Даже если одних пособий недостаточно для обеспечения комфортной пенсии для большинства людей, они по-прежнему являются важным источником дохода.

Сегодня в среднем пособия по социальному обеспечению могут заменить около 40% дохода человека до выхода на пенсию, если он начнет получать пособие в полном пенсионном возрасте. Но этот коэффициент замещения может быть значительно выше для низкооплачиваемых работников или значительно ниже (например, 28%–35%) для тех, кто зарабатывает «много» или «максимум». Чтобы попасть в эти категории, ваш доход часто должен быть на уровне или около годового максимума дохода, облагаемого налогом на социальное обеспечение. Этот порог дохода повышается каждый год. В этом году налог применяется к первым $168 600 дохода человека.

Тем, кто недооценивает, насколько ценными могут быть пособия по социальному обеспечению, можно задать вопрос, сколько нужно было бы сэкономить, чтобы воспроизвести тот же поток доходов, говорит сертифицированный финансовый планировщик Мари Адам, специализирующаяся на вопросах женщин и денег. Например, если семейная пара ожидает получать $40 000 в год от социального обеспечения, может потребоваться $1 миллион активов, чтобы заменить это пособие, если вы планируете ежегодно снимать примерно 4% со своего портфеля. Если бы вам нужно было заменить $24 000 пособий по социальному обеспечению, вам мог бы понадобиться портфель на $600 000.

Конечно, можно использовать менее консервативные стратегии снятия средств, что снизит общую сумму сбережений, необходимую для замены дохода от социального обеспечения. Или вы можете купить аннуитет, чтобы получать этот доход за меньшую сумму, чем при консервативной стратегии снятия средств. Но в любом случае, по словам Адам, «суть в том, что требуется много денег, чтобы заменить это пособие».

Итак, вопрос в том, как будут выглядеть ваши будущие пособия?

Если вы понятия не имеете, какие пособия по социальному обеспечению вам полагаются в соответствии с действующим законодательством, получите официальную оценку на основе ваших средних заработков за карьеру от Администрации социального обеспечения. Оценка будет ежегодно пересматриваться на основе вашего последнего дохода. И всегда проверяйте, чтобы ваши доходы были указаны правильно.

(Чтобы получить очень приблизительную неофициальную оценку, основанную только на вашем текущем доходе, вы можете использовать «быстрый калькулятор» SSA, но в конечном итоге вам понадобится полная оценка.)

Имейте в виду, что ваши будущие пособия могут измениться: через примерно десятилетие социальное обеспечение, по прогнозам, будет получать меньше доходов, чем оно должно выплачивать.

Если законодатели не предпримут никаких действий, программа будет вынуждена сократить пособия для пенсионеров на:

- 21% в 2033 году: это тот год, когда, как ожидается, социальное обеспечение будет получать доходы, достаточные для выплаты только 79% обещанных пособий.

Или...

- 17% в 2035 году: сокращение может быть уменьшено и отложено до 2035 года, если пенсионный фонд социального обеспечения будет объединен с его фондом пособий по инвалидности.

В любом случае такие резкие сокращения были бы политически и практически катастрофическими. Поэтому предполагается, что законодатели не допустят этого. Но никто сейчас не может сказать, что они сделают, чтобы сделать программу жизнеспособной на десятилетия вперед.

Вероятно, это будет серия корректировок — прямых и косвенных, — которые повлияют на пособия. Например, повышение пенсионного возраста, изменение формулы расчета пособий и корректировка налога на заработную плату.

Многие опасаются, что их пособия будут сокращены. Но в зависимости от изменений законодатели могут фактически увеличить пособия для низкооплачиваемых работников и сохранить их примерно на том же уровне для среднего класса, согласно Шаю Акабасу, исполнительному директору программы экономической политики в Центре двухпартийной политики. В своем выступлении перед Комитетом по бюджету Сената в сентябре он изложил различные варианты, которые может рассмотреть Конгресс.

Некоторые пенсионные накопители просто предполагают, что к тому времени, когда они выйдут на пенсию, они вообще не получат никаких пособий. Но это маловероятный сценарий.

«Социальное обеспечение никуда не исчезнет. Возможно, это самая популярная правительственная программа, и политики настолько неохотно к ней прикасаются», — сказал Акабас. «Пособия будут скорректированы в будущем, как это было в прошлом, но программа продолжит существовать».

Тем временем, когда вы пытаетесь рассчитать, сколько вам потребуется для выхода на пенсию, Адам рекомендует большинству людей использовать текущие оценки социального обеспечения до тех пор, пока они не изменятся.

Это особенно ее рекомендация для тех, кто собирается выйти на пенсию в течение десяти лет, поскольку, по ее словам, законодатели будут особенно неохотно изменять пособия для нынешних пенсионеров или тех, кому больше 55 лет.

Если вы предпочитаете быть более консервативным, вы можете просто использовать 83% от обещанных оценок ваших пособий, чтобы увидеть, достаточно ли вы сэкономили сейчас, чтобы компенсировать возможные сокращения. Или если хотите быть очень консервативным, вы можете предположить, что получите 50% от обещанных пособий.

Скорее всего, эти более строгие предположения покажут, что вам не хватает дохода, который вы хотели бы иметь на пенсии.

Если это так, помните, что «есть множество вещей, которые вы можете сделать, чтобы учесть возможное сокращение пособий социального обеспечения», отметила Адам.

Среди них: вы можете стремиться работать дольше и откладывать получение социального обеспечения до 70 лет, что обеспечит значительно большее пособие, чем если бы вы начали его получать в 67 лет (это полный пенсионный возраст для всех, кто родился после 1959 года). Или, если у вас есть возможность, вы можете увеличить взносы на свой 401(k) или сбережения в Roth IRA. Или вы можете быстрее выплатить ипотеку.

Что бы вы ни выбрали относительно социальных пособий, не думайте о худшем, сказала Адам. «Вы не потеряете 100%».